คำนวณผ่อนรถ ค่างวดรถยนต์ ดอกเบี้ย flat rate ดาวน์

วิธีคำนวณ

ใส่ราคารถ เงินดาวน์ ดอกเบี้ยแบบคงที่ที่ไฟแนนซ์เสนอ และจำนวนงวด ระบบจะคำนวณค่างวดต่อเดือน ดอกเบี้ยรวม และดอกเบี้ยแท้จริงต่อปี เพื่อให้เทียบกับสินเชื่อแบบลดต้นลดดอกได้

สูตร

ยอดจัด = ราคารถ − เงินดาวน์

ดอกเบี้ยรวม = ยอดจัด × ดอกเบี้ยต่อปี × (จำนวนงวด ÷ 12)

ค่างวด = (ยอดจัด + ดอกเบี้ยรวม) ÷ จำนวนงวด แล้วบวก VAT 7% ถ้าเลือกไว้

ดอกเบี้ยแท้จริง = อัตราแบบลดต้นลดดอกที่ให้ค่างวด (ก่อน VAT) เท่ากัน

ดอกเบี้ยผ่อนรถแบบ flat rate คืออะไร

ไฟแนนซ์รถยนต์ในไทยส่วนใหญ่เสนอดอกเบี้ยแบบ คงที่ (flat rate) คือคิดดอกเบี้ยจากยอดจัดเต็มจำนวนตลอดสัญญา แม้เงินต้นจะลดลงทุกเดือนก็ตาม

ดอกเบี้ยรวม = ยอดจัด × อัตราดอกเบี้ย × จำนวนปี
ค่างวด = (ยอดจัด + ดอกเบี้ยรวม) ÷ จำนวนงวด

วิธีนี้คิดง่ายและค่างวดเท่ากันทุกเดือน แต่ตัวเลขดอกเบี้ยดูต่ำกว่าต้นทุนจริง

ค่างวดต่อยอดจัด 500,000 บาท (รวม VAT 7%)

ดอกเบี้ย flat	48 งวด	60 งวด	72 งวด	84 งวด
2%	12,038	9,808	8,322	7,261
2.5%	12,260	10,031	8,545	7,484
3%	12,483	10,254	8,768	7,707
4%	12,929	10,700	9,214	8,152
5%	13,375	11,146	9,660	8,598

flat rate เทียบเท่าดอกเบี้ยจริงเท่าไร

ดอกเบี้ย flat	ดอกเบี้ยแท้จริงต่อปี (ผ่อน 60 งวด)
2%	3.82%
2.5%	4.73%
3%	5.64%
4%	7.42%
5%	9.15%

ดอกเบี้ยแท้จริงสูงเกือบสองเท่าของ flat rate เพราะคุณจ่ายดอกเบี้ยบนเงินต้นที่คืนไปแล้ว ตัวเลขนี้ใช้เทียบกับสินเชื่อแบบลดต้นลดดอก เช่น สินเชื่อบุคคลหรือการรีไฟแนนซ์บ้าน

เพดานดอกเบี้ยและสิทธิ์ของผู้เช่าซื้อ

ธุรกิจเช่าซื้อรถอยู่ภายใต้หลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย ซึ่งประกาศในราชกิจจานุเบกษาเมื่อ 3 ธันวาคม 2568 สำหรับบุคคลธรรมดาที่เช่าซื้อเพื่อใช้ส่วนตัว

ประเภทรถ	ดอกเบี้ยแท้จริงสูงสุดต่อปี
รถยนต์ใหม่	10%
รถยนต์มือสอง	15%
รถจักรยานยนต์	23%

ดอกเบี้ยผิดนัด ไม่เกิน 5% ต่อปี และคิดจากค่างวดที่ค้างเท่านั้น ไม่ใช่จากยอดหนี้ทั้งหมด
ปิดบัญชีก่อนกำหนด ได้ส่วนลดดอกเบี้ยส่วนที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ

เพดานนี้คิดจากดอกเบี้ยแท้จริง ไม่ใช่ flat rate ดอกเบี้ย flat 5% ผ่อน 5 ปี เท่ากับดอกเบี้ยแท้จริงประมาณ 9.15% ยังอยู่ใต้เพดานรถใหม่ แต่ถ้าผ่อนสั้นหรือดอกเบี้ย flat สูงกว่านี้อาจเกิน เครื่องมือนี้จะเตือนเมื่อดอกเบี้ยแท้จริงเกิน 10%

ดาวน์เท่าไรดี

ดาวน์มากทำให้ยอดจัดน้อย ค่างวดและดอกเบี้ยรวมลดลงตรงๆ และไฟแนนซ์มักให้ดอกเบี้ยต่ำกว่าเมื่อดาวน์ 20–25% ขึ้นไป ส่วนดาวน์ต่ำหรือ “ดาวน์ 0%” ทำให้ค่างวดสูงและมักได้ดอกเบี้ยสูงกว่า

ถึงอย่างนั้น อย่าเอาเงินสำรองทั้งหมดไปดาวน์ ควรเหลือเงินฉุกเฉินไว้อย่างน้อย 3–6 เดือนของค่าใช้จ่าย

ผ่อนนานหรือผ่อนสั้นดี

ผ่อน 84 งวดค่างวดต่ำ แต่ดอกเบี้ยรวมสูง และช่วงท้ายสัญญารถจะเก่าลงจนอาจมีค่าซ่อมพร้อมกับค่างวด ถ้าค่างวดแบบสั้นกว่ายังจ่ายไหว เลือกให้สั้นที่สุดที่สบายใจ

ค่าใช้จ่ายอื่นนอกจากค่างวด

ประกันภัยรถยนต์ ปีแรกมักแถมหรือรวมในแพ็กเกจ ปีถัดไปต้องต่อเอง
ภาษีรถยนต์ประจำปี และ พ.ร.บ.
ค่าน้ำมัน ค่าบำรุงรักษา ค่าที่จอด

ลองรวมค่าใช้จ่ายทั้งหมดต่อเดือน แล้วเทียบกับเงินเดือนสุทธิ จะเห็นว่าผ่อนรถคันนี้ไหวจริงหรือไม่

คำถามที่พบบ่อย

ผ่อนรถคิดดอกเบี้ยอย่างไร

สินเชื่อรถยนต์ในไทยส่วนใหญ่คิดดอกเบี้ยแบบคงที่ (flat rate) คือ ดอกเบี้ยรวม = ยอดจัด × อัตราดอกเบี้ย × จำนวนปี แล้วนำเงินต้นบวกดอกเบี้ยหารด้วยจำนวนงวด ค่างวดจึงเท่ากันทุกเดือน

ดอกเบี้ย flat rate 3% แพงกว่าที่เห็นไหม

แพงกว่า เพราะดอกเบี้ยคิดจากยอดจัดเต็มตลอดสัญญาแม้เงินต้นจะลดลงแล้ว ดอกเบี้ย flat 3% ผ่อน 5 ปี เทียบเท่าดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกประมาณ 5.6% ต่อปี เครื่องมือนี้แสดงอัตราแท้จริงให้เทียบกับสินเชื่ออื่น

ดาวน์เยอะดีไหม

ดาวน์มากทำให้ยอดจัดน้อย ค่างวดและดอกเบี้ยรวมลดลง และไฟแนนซ์มักให้ดอกเบี้ยต่ำกว่า แต่ควรเหลือเงินสำรองฉุกเฉินไว้ด้วย

ค่างวดรถรวม VAT ไหม

สัญญาเช่าซื้อรถยนต์มี VAT 7% บนค่างวด ไฟแนนซ์บางแห่งเสนอค่างวดที่รวม VAT แล้ว บางแห่งยังไม่รวม ควรถามให้ชัดก่อนเทียบ เครื่องมือนี้ให้เลือกได้ว่าจะบวก VAT หรือไม่

ดอกเบี้ยเช่าซื้อรถมีเพดานไหม

มี ตามหลักเกณฑ์ ธปท. ที่ประกาศในราชกิจจานุเบกษาเมื่อ 3 ธ.ค. 2568 การเช่าซื้อของบุคคลธรรมดาเพื่อใช้ส่วนตัว ดอกเบี้ยแท้จริงต้องไม่เกิน 10% ต่อปีสำหรับรถใหม่ 15% สำหรับรถมือสอง และ 23% สำหรับจักรยานยนต์ ดอกเบี้ยผิดนัดไม่เกิน 5% ต่อปีคิดจากค่างวดที่ค้าง

ข้อมูลอ้างอิง

VAT 7% — มีผลตั้งแต่ 1 ตุลาคม 2569 ถึง 30 กันยายน 2570 · แหล่งที่มา
เพดานดอกเบี้ยเช่าซื้อ (ธปท.) — มีผลตั้งแต่ 3 ธันวาคม 2568 · แหล่งที่มา