คำนวณดอกเบี้ยทบต้น ออมเงินรายเดือน DCA ผ่านไปกี่ปีได้เท่าไร

วิธีคำนวณ

ใส่เงินต้นที่มีอยู่ เงินที่จะฝากหรือลงทุนเพิ่มทุกเดือน ผลตอบแทนต่อปีที่คาดไว้ และจำนวนปี ระบบจะคำนวณเงินรวมเมื่อครบกำหนด แยกให้เห็นว่าเป็นเงินที่ใส่ไปเท่าไรและผลตอบแทนเท่าไร ใส่เงินเฟ้อเพิ่มได้ถ้าอยากรู้มูลค่าจริงเทียบกับวันนี้

สูตร

เงินต้นก้อนเดียว: เงินรวม = เงินต้น × (1 + r ÷ n)^{n × ปี} โดย n = จำนวนครั้งที่ทบต้นต่อปี

ฝากทุกเดือน: เงินรวม = เงินฝากรายเดือน × ((1 + i)^{เดือน} − 1) ÷ i โดย i = ผลตอบแทนต่อเดือนที่เทียบเท่า (ฝากทุกสิ้นเดือน)

มูลค่าจริง = เงินรวม ÷ (1 + เงินเฟ้อ)^ปี

ดอกเบี้ยทบต้นทำงานอย่างไร

ดอกเบี้ยทบต้นคือการนำดอกเบี้ยที่ได้ไปรวมกับเงินต้น แล้วงวดถัดไปคิดดอกเบี้ยจากยอดที่ใหญ่ขึ้น เงินจึงโตแบบเร่งขึ้นเรื่อยๆ ต่างจากดอกเบี้ยแบบธรรมดาที่คิดจากเงินต้นอย่างเดียว

ตัวแปรที่มีผลมากที่สุดคือ เวลา การเริ่มออมเร็วกว่า 10 ปี มักได้ผลมากกว่าการออมเพิ่มทีหลังเป็นเท่าตัว

ออมเดือนละ 1,000 บาท ได้เท่าไร

ผลตอบแทนต่อปี	10 ปี	20 ปี	30 ปี
2%	132,720	294,797	492,725
4%	147,250	366,775	694,049
6%	163,879	462,041	1,004,515
8%	182,946	589,020	1,490,359

(ทบต้นรายเดือน ฝากทุกสิ้นเดือน เงินที่ใส่ไปจริง 120,000 / 240,000 / 360,000 บาท)

ออมเดือนละ 1,000 บาท 30 ปี ผลตอบแทน 6% ได้เงินเกิน 1 ล้านบาท ทั้งที่ใส่ไปแค่ 360,000 บาท ส่วนที่เหลือมาจากดอกเบี้ยทบต้นล้วนๆ

กฎ 72: เงินเพิ่มเป็นสองเท่าในกี่ปี

เอา 72 หารด้วยผลตอบแทนต่อปี

2% ต่อปี ประมาณ 36 ปี
4% ต่อปี ประมาณ 18 ปี
6% ต่อปี ประมาณ 12 ปี
8% ต่อปี ประมาณ 9 ปี

อย่าลืมเงินเฟ้อ

เงินเฟ้อทำให้เงินจำนวนเท่าเดิมซื้อของได้น้อยลง ถ้าเงินเฟ้อ 2% ต่อปี เงิน 1 ล้านบาทในอีก 20 ปี มีค่าเท่ากับเงินวันนี้ประมาณ 673,000 บาท ใส่อัตราเงินเฟ้อในเครื่องคำนวณเพื่อดูมูลค่าที่แท้จริง

ผลตอบแทนที่แท้จริงจึงประมาณ ผลตอบแทน − เงินเฟ้อ บัญชีออมทรัพย์ที่ดอกเบี้ยต่ำกว่าเงินเฟ้อ ทำให้เงินมีค่าลดลงทุกปี

ผลตอบแทนแต่ละแบบโดยประมาณ

ผลตอบแทนในอดีตไม่ได้รับประกันอนาคต ตัวเลขต่อไปนี้เป็นเพียงกรอบคร่าวๆ ให้ลองใส่ในเครื่องคำนวณ

บัญชีออมทรัพย์ ดอกเบี้ยต่ำ ตรวจอัตราจริงกับธนาคาร
เงินฝากประจำและพันธบัตรรัฐบาล ความเสี่ยงต่ำ ผลตอบแทนสูงกว่าออมทรัพย์เล็กน้อย
กองทุนรวมผสมหรือหุ้นระยะยาว ผลตอบแทนเฉลี่ยสูงกว่า แต่ผันผวน บางปีติดลบ

เคล็ดลับการออมให้ได้ผล

ตั้งโอนอัตโนมัติวันเงินเดือนออก ออมก่อนใช้
ลงทุนสม่ำเสมอ (DCA) ลดความเสี่ยงจากการเลือกจังหวะผิด
ใช้สิทธิ์ลดหย่อนภาษี ออมผ่าน RMF หรือ Thai ESG ได้ภาษีคืนเป็นผลตอบแทนเพิ่ม
ค่อยๆ เพิ่มเงินออม ทุกครั้งที่เงินเดือนขึ้น

คำถามที่พบบ่อย

ดอกเบี้ยทบต้นคืออะไร

คือการได้ดอกเบี้ยจากทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยที่ได้มาก่อนหน้า เงินจึงโตเร็วขึ้นเรื่อยๆ ยิ่งเวลานานผลยิ่งชัด เงิน 100,000 บาท ผลตอบแทน 5% ต่อปี ผ่านไป 10 ปีเป็นประมาณ 162,889 บาท ผ่านไป 30 ปีเป็นประมาณ 432,194 บาท

ออมเดือนละ 1,000 บาท 10 ปีได้เท่าไร

ถ้าผลตอบแทน 6% ต่อปีทบต้นรายเดือน จะได้ประมาณ 163,879 บาท จากเงินที่ใส่ไป 120,000 บาท ถ้าเป็นบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยต่ำ เงินจะโตน้อยกว่านี้มาก

กฎ 72 คืออะไร

เป็นวิธีประมาณว่าเงินจะเพิ่มเป็นสองเท่าในกี่ปี โดยเอา 72 หารด้วยผลตอบแทนต่อปี เช่น 6% ต่อปีใช้เวลาประมาณ 12 ปี 8% ประมาณ 9 ปี

ทำไมต้องคิดเงินเฟ้อ

เพราะของในอนาคตแพงขึ้น เงิน 1 ล้านบาทในอีก 20 ปี ถ้าเงินเฟ้อ 2% ต่อปี มีค่าเท่ากับเงินวันนี้ประมาณ 673,000 บาท ใส่เงินเฟ้อเพื่อดูว่าเงินก้อนนั้นซื้อของได้เท่าไรเมื่อเทียบกับวันนี้